クリニック開業にあたり、多くの先生にとって融資は必要となります。

特に、開業資金や運転資金をどのように、またどのくらい確保するかは、開業準備のなかでも重要なポイントの一つです。

しかし、「どのくらいの金額を借りるべきか」、「そもそも自分は融資を受けられるのか」など、不安や疑問を抱えている先生も多いのではないでしょうか。
ＦＰサービス株式会社に開業コンサルティングを委託いただいた先生で、融資が下りず開業できなかったというという事例は、一つもありません。（体況上の問題で保険契約ができなかった場合を除く）

ここでは、これから開業を目指す先生に向けて、クリニック開業時の融資に関する基礎知識と具体的な流れなどのポイントを説明してまいります。

どのくらいの融資が必要？

クリニック開業に必要な資金には、大きく分けて「設備資金」と「運転資金」があります。

設備資金とは、医療機器の購入や内装工事に必要な資金で、科目にもよりますが、数千万円～数億円にのぼります。

一方、運転資金は、開業後に診療報酬が安定して入ってくるまでの給与や家賃などの経費をまかなうための資金です。

クリニック開業における融資と運転資金の重要性

保険医療機関では、診療報酬の約7割が実際に入金されるまでに2か月程度を要するため、開業直後は想定どおりの資金繰りにならないケースも少なくありません。
一方で、スタッフの給与や家賃などの固定費は、開業当初から確実に発生するため、運転資金の準備状況がその後の経営に大きく影響します。

開業支援に携わる中で、事業計画や資金計画の段階で十分な検討が行われていなかったために、想定外の支出や入金タイミングのずれにより、資金面で不安を感じてしまうケースを目にすることもあります。
また、開業後に予期せぬトラブルや環境の変化が生じた場合でも、あらかじめ余裕を持った運転資金を確保しておくことで、経営が安定するまで落ち着いて対応することが可能になります。

FPサービス株式会社では、単に開業時の融資を受けることを目的とするのではなく、開業後の資金繰りや経営の安定まで見据えた事業計画・資金計画の立案を重視しています。
そのため、クリニック経営を無理なく軌道に乗せていくためにも、開業前の段階から十分な運転資金を確保することが重要だと考えています。

融資を受ける前の準備

実際に融資を受けるとなった場合は、融資を受ける際の準備として、趣意書と事業計画書、ファミリーツリーを作成する必要があります。

趣意書とは？

趣意書とは、クリニックを開業する目的や経緯を記載する書類です。

「なぜこの場所で開業するのか」「どのような医療を提供するか」などを明確にすることで、融資時に説得力を持たせることができます。 融資をスムーズに受けるためにも、筋の通った趣意書の作成が大切です。

当社では、成功するクリニック開業のためには、場所選びよりも先にコンセプトを明確にすることが最も重要だと考えています。

事業計画書とは？

あわせて重要となるのが、事業計画書です。

事業計画書とは、クリニック開業後の収益見通しや経営計画を整理し、融資を受けた場合でも安定した返済が可能であることを具体的に示すための資料です。

当社では、融資審査を通すための書類としてだけでなく、開業後の経営を支える指針として活用できる内容にすることが重要だと考えています。

ファミリーツリーとは？

ファミリーツリーは、家系図を可視化した図であり、一般的には1～2等親程度の範囲で作成されることが多いです。

資産背景や身元確認、親族の状況などを確認するために必要となります。

クリニック開業時の融資の流れ

以下の手順で開業時の融資を進めていきます。

融資を受ける際の注意点

融資を受ける際は、開業後の資金繰りに余裕を持たせることが必要ですが、将来の返済負担を重くしないためにも、過大な設備融資は避けることが重要です。

融資はあくまでも借入であるため、返済に無理のない条件で組むことが重要です。当社では、できる限り返済期間を長く設定し、月々の返済負担を抑えることで、安定した経営につながる融資条件をご提案しています。

親御さんが開業医であったり、資産状況に余裕がある場合、融資条件について幅広い提案を受けられることがあります。ただし、提案内容をそのまま受け入れるのではなく、開業後の資金繰りや返済計画を踏まえたうえで、適切な借入額を見極めることが大切です。

開業前に十分な運転資金を確保することは欠かせませんが、開業時から過剰な設備投資を行い、借入負担が大きくなってしまうケースには注意が必要です。病院での診療では当然のように使用していた設備であっても、診療所の診療内容や患者層によっては、開業時点では必ずしも必要ではない場合もあります。

当社では、設備導入についても「本当に今必要か」「将来的に導入する余地はないか」といった視点から、資金計画全体のバランスを重視したご提案を行っています。設備投資と運転資金のバランスを適切に保つことが、安定したクリニック経営につながると考えています。

金利タイプの選択

さらに、固定金利と変動金利のどちらを選択するかといった、金利タイプの検討も重要なポイントです。
一般的に、固定金利は変動金利に比べて利率がやや高くなる傾向がありますが、返済期間中の金利が変わらないため、将来の返済額を見通しやすいというメリットがあります。

一方、変動金利は金利水準が低く設定されるケースが多く、返済負担を抑えやすいという特徴があります。
現在は長らく続いた低金利時代が終了し、金利上昇局面にあるといわれていますが、日本の債券市場の動向や金融機関の融資姿勢を踏まえると、短期間で急激な金利変動は起こりにくいとする見方もあります。ただし、中長期的には金利が上昇していく可能性を見据えた判断が求められます。

そのため、どちらの金利タイプが適しているかは一概には判断できず、クリニックの資金調達計画や返済余力、将来の経営見通しに合わせて慎重に検討することが重要です。

なお、当社が開業コンサルティングを行ってきたクリニックでは、新規融資において、当社が提示する想定金利よりも実際の融資金利がすべて低い条件で実行されています。
これは病院融資とは異なり、クリニック開業に特化した事業計画の精度や、金融機関との継続的な関係構築による評価が反映された結果といえます。

実際、当社支援先では、いずれの金融機関においてもリスケジュールや延滞は一件もなく、繰り上げ返済が行われるケースも珍しくありません。このような実績の積み重ねが、結果として他のクリニックと比較して有利な金利条件につながっていると考えています。

金利動向や融資条件を踏まえたうえで、より現実的かつ有利な選択ができるよう、クリニック開業と金融の両面に精通した専門家と相談しながら進めることをおすすめします。

融資以外の選択肢

融資以外にも国や地方自治体による補助金や給付金を利用することもできます。

これらの制度を活用することで、融資額を抑えられることもありますので、事前に条件を確認してみるのも良いでしょう。

信頼できるパートナー選びが大切です

ここまで、クリニック開業前に知っておきたい融資の基礎知識についてお伝えしてきました。
実際に融資を検討する際には、事業計画や資金計画の内容だけでなく、開業を支援するパートナーの実績やサポート体制によって、融資条件や進め方が変わることも少なくありません。

そのため、資金調達や開業準備を安心して進めるためには、金融面に精通し、実績のあるパートナーと一緒に検討していくことが重要です。
FPサービスでは、融資や資金計画に関する考え方を分かりやすくお伝えする無料セミナーや、先生それぞれの状況に合わせてご相談いただける無料個別相談を実施しています。

「自分の場合はどの程度の融資が適切なのか」「事業計画書はこの内容で問題ないのか」といった疑問をお持ちの先生は、まずはお気軽にご参加・ご相談ください。